Bør man låne til udbetalingen – eller vente og spare op?

Mange spekulerer derfor på, om det kan være en løsning at tage et lån til udbetalingen. Men er det en fornuftig beslutning på lang sigt?

Det skriver Femina.

En læser henvendte sig til økonomirådgiver Annifrid Huhtala med netop dette spørgsmål: Er det bedst at blive i sin lejebolig og bruge tid på at spare op til udbetalingen, eller kan man med fordel låne sig frem til den første ejerbolig? Økonomiens logik peger klart i en retning – men den følelsesmæssige faktor kan gøre beslutningen sværere.

Hvorfor kræves der udbetaling ved boligkøb?

I Danmark er det et krav, at købere selv kan finansiere minimum 5 % af købesummen kontant – en såkaldt udbetaling – for at få godkendt et realkreditlån. Dette krav er indført for at beskytte både køber og långiver. Uden en økonomisk buffer bliver boligejeren nemlig mere sårbar, hvis boligmarkedet skulle falde, og risikoen for restgæld øges markant.

Udbetalingen fungerer altså som en slags sikkerhedsnet, der sikrer, at køberen har en sund økonomisk ballast og en reel investering i ejendommen fra start.

At låne til udbetaling: En fristelse med omkostninger

Muligheden for at optage et blancolån – et lån uden sikkerhed i boligen – kan virke tillokkende, særligt når boligpriserne stiger hurtigt, og man frygter at blive hægtet af markedet. Men der er væsentlige ulemper ved denne løsning.

Blancolån er generelt forbundet med højere renter end realkreditlån og banklån med sikkerhed. Det betyder, at de samlede månedlige udgifter bliver højere. Derudover arbejder regeringen på en lovændring, som fra 2025 vil halvere rentefradraget for denne type lån og helt fjerne det fra 2026. Dermed vil det blive endnu dyrere at låne til udbetalingen, set over hele lånets løbetid.

Samtidig skal man være opmærksom på, at gæld uden sikkerhed kan påvirke ens kreditværdighed negativt, hvilket potentielt kan gøre det vanskeligere eller dyrere at finansiere selve boligen.

Fordelene ved at spare op først

At vente med boligkøbet og i stedet fokusere på at opbygge en solid opsparing kan føles som en tålmodighedsprøve, men det er en strategi med mange fordele.

For det første viser det bankerne, at man har styr på sin økonomi, hvilket kan give adgang til bedre lånevilkår. For det andet træner det den økonomiske disciplin, som er nødvendig, når man først står som boligejer med ansvar for både boliglån, vedligeholdelse og uforudsete udgifter.

Et konkret tip er at oprette en særskilt opsparingskonto øremærket til udbetalingen. Ved at automatisere en fast månedlig overførsel bliver det lettere at holde fokus og opnå målet, uden at det føles som en stor belastning i hverdagen.

Er der situationer, hvor lån giver mening?

Der kan være enkelte tilfælde, hvor det kan være fornuftigt at låne til udbetalingen – for eksempel hvis man får mulighed for at købe en bolig til en meget favorabel pris, som på sigt vil være en økonomisk fordel, selv med et blancolån. Det kræver dog grundige beregninger og ofte rådgivning fra bank eller økonomisk rådgiver.

En anden undtagelse kan være lån fra familie, hvor der ikke er renteudgifter eller hvor tilbagebetalingsvilkårene er særligt fordelagtige. Også her er det dog vigtigt at have klare aftaler på plads, så både långiver og låntager undgår misforståelser senere.

Den vigtigste investering: Et sundt boligkøb

At komme hurtigt ind på boligmarkedet kan virke tillokkende, især hvis priserne stiger, men i langt de fleste tilfælde vil det være klogere at vente til økonomien er klar. En bolig skal være en tryg base, ikke en økonomisk byrde.

Ved at tage sig tid til at spare op, styrker man både sin egen økonomi og sin position overfor långivere. Og måske vigtigst af alt: man får ro i maven, når man endelig sætter nøglen i døren til sit nye hjem.

Vores team kan have anvendt AI til at assistere i skabelsen af dette indhold, som er gennemgået af redaktørerne.